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“年審制”續貸擔保產品

發布時間: 2020-08-28 11:31:01   作者:信息宣傳部  來源: 中國融資擔保業協會   瀏覽次數:  
編者按:為鼓勵行業創新,樹立行業標桿,展示行業風采,中國融資擔保業協會在去年聯合國家融資擔?;鹪u選的一批優秀產品(模式)基礎上,進一步搜集了部分其他優秀案例,現一并編發,與大家分享。
 
優秀案例百花園(四十七)
“年審制”續貸擔保產品
山東省再擔保集團股份有限公司
 
一、公司簡介
山東省再擔保集團股份有限公司(以下簡稱“公司”)是經山東省人民政府批準設立的省屬大型國有企業。由山東省國有資產投資控股有限公司和濟南、煙臺、濰坊、淄博、濟寧、東營、泰安、臨沂、德州、棗莊、威海、聊城、濱州、日照、萊蕪15個市共同出資組建。公司成立于2009年9 月, 注冊資本11.91億元。公司主體長期信用等級為AA+。經營范圍包括:融資性再擔保業務;債券發行擔保,短期融資券發行擔保,中期票據發行擔保,信托產品發行擔保,再擔保體系內的聯合擔保、溢額擔保業務等。
公司成立至今,緊緊圍繞“服務中小微企業,促進全省經濟發展”的經營宗旨,努力構建“山東省再擔保體系”平臺,積極開展再擔保、擔保及各類創新性業務,不斷豐富服務中小微企業發展的業務合作模式。與60余家銀行、非銀行金融機構建立起良好的業務合作關系,取得授信600余億元,累計擔保、再擔保業務額1600億元,為緩解省內中小微企業融資難做出了突出貢獻。
二、研發背景
小微企業普遍具有生產周期長、資金回籠慢、占用資金多以及貸款到期集中還貸壓力大等特點。傳統的流動性資金貸款期限一般設定為1年以內,到期后企業仍有貸款需求必須先還后貸。若自身現金流不足,小微企業或通過民間借貸等途徑拆借周轉資金,或向銀行申請貸款展期、采取“借新還舊”的方式運作。前者成本較高且易產生風險,后者容易使其他債權人認為這是一種違約信號。
為緩解小微企業“轉貸難、轉貸貴”的問題,促進金融資源向普惠金融傾斜,近幾年,各家金融機構加快金融服務創新,加大普惠金融服務實體經濟的力度。2013年,華夏銀行試點推出“小企業年審制”貸款業務。該產品是銀行向小企業發放不超過三個融資時段的流動資金貸款,除最后一個融資時段外,企業只需配合年審,不需將還貸資金實際組織到位,通過年審即自動進入下一融資時段。該產品能有效緩解小微企業的轉貸壓力,減少企業融資成本,防止企業資金鏈斷裂,降低社會融資風險。2014年,公司匹配華夏銀行年審制貸款業務,推出了“年審制”擔保業務。
三、產品介紹、市場定位及產品創新
“年審制”擔保產品通常采用“1+1”模式運作,即期限為兩年。擔保公司為小微企業流動資金貸款提供擔保,保證合同一次性簽署兩年期,一年為一個擔保時段,擔保時段轉換前聯合銀行對企業進行年審,通過年審的借款人,無須簽訂新的保證合同自動進入下一擔保時段,年審未通過,擔保行為在本擔保時段終止。
該產品適用于回款周期、生產周期較長,占用資金較多,逐月回籠資金較為穩定,在貸款使用前期主要為投入期、后期回款較為集中的小型企業、微型企業。
(一)還款方式
企業需按月付息,若通過年審,企業在第一時段可不還款,在第二時段采取分期還款的方式歸還貸款或一次性結清貸款。若未通過年審,企業需在第一時段到期日前結清全部貸款。
(二)運作流程
公司通過立項、盡職調查、上會評審環節對企業償債能力進行綜合判斷。在第一時段到期日前2個月聯合銀行對企業進行年審,公司和銀行各自履行審批程序,最終協商決定企業是否通過年審。
若雙方都通過,則銀行向公司發送《年審通過通知書》,公司出具回執, 進入第二時段。
若有一方不通過或雙方都不通過,銀行向公司發送《年審不通過通知書》以及《解保通知書》,公司作解保處理,解除保證責任,并退還剩余擔保費,項目運作結束。
四、風控情況、社會及經濟效益
(一)風險控制
1.增強反擔保措施設置
“年審制”擔保業務貸款期限延長,擔保風險加大。一是選擇優質客戶開展業務,嚴格把控項目風險。二是設置可操作、易處置、制約能力強的反擔保措施,保證充足的資產覆蓋。
2.年審預留時間和空間
年審不通過,長期貸款變短期貸款,企業籌措資金不及時會造成貸款逾期, 增加公司代償風險。因此,公司與銀行特別約定在到期日前2個月對企業進行年審,提前45天發送通知書,以便盡早制定應急方案,確保項目平穩運作。
3.與銀行形成聯動機制
“銀擔”雙方保持密切溝通,形成聯動機制,共同關注企業動向,緊盯企業還款情況,及時發現和處置風險,督促企業提前籌措資金。
(二)社會經濟效益
1. 降低企業轉貸成本
通過年審的借款人無須“先還后貸”,且審批手續簡便、流程簡化,減少了轉貸所需的時間成本和資金成本。
2.維護企業信用記錄
通過年審的借款人自動進入下一融資時段,無須采用借新還舊、展期等方式還款,在企業征信報告中不會出現不良記錄影響后續貸款申請。
3.減輕企業還款壓力
該產品給予客戶一定的寬限期,可根據回款周期、經營特點等因素合理制訂還款計劃,減輕客戶的集中還款壓力。
4.便于企業生產經營
企業為達到年審準入條件,更加注重提高自身經營能力和管理水平,規范企業經營行為,貸款期限的延長方便小微企業合理安排生產周期,專注生產經營。
5.規范企業融資環境
該產品能使部分無序的高息民間借貸資金無法從銀行轉貸環節獲利,在一定程度上抑制了民間高利貸行為,使小微企業將更多資金用于組織生產, 有利于維護良好的金融環境,支持實體經濟發展,實現經濟效益與社會效益雙贏。
6.促進“銀擔”深度合作
該產品是“銀擔”創新合作模式的體現,雙方互惠互利,風險共擔,為進一步深化“銀擔”合作關系,助推普惠金融發展做出了積極貢獻。
五、亮點
“年審制”擔保產品實現了無還本續貸,大大減輕了傳統的“先還后貸” 給小微企業帶來的還款壓力,抑制了企業因籌措還貸資金涉及的民間借貸風險發生,利于企業合理安排生產經營,統籌制訂還款計劃,實現健康穩定發展。采用“銀擔”合作業務運作模式為小微企業搭建起普惠金融綜合服務平臺,“銀擔”雙方抵御金融風險能力進一步增強,在優化區域金融環境,支持實體經濟發展中發揮了積極作用。在運作中更突出了把“防范和化解風險” 放在首要位置,積極探索小微企業風險防范和處置方法,準確把握企業還款來源,提升保后管理質量,堅持全面風險管理,建立完善風險防范機制;緊跟政策導向推進普惠金融產品創新,建立與金融機構、地方政府、企業的溝通機制,創新業務合作模式的核心理念。
 
中國融資擔保業協會 信息宣傳部
(未經許可,不得轉載)
 

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