設為首頁|收藏本站|EngLish

您現在正在瀏覽: 首頁 » 會員服務 » 優秀案例 » 正文
 

“增信自動擔?!碑a品

發布時間: 2020-08-19 15:09:55   作者:信息宣傳部  來源: 中國融資擔保業協會   瀏覽次數:  
編者按:為鼓勵行業創新,樹立行業標桿,展示行業風采,中國融資擔保業協會在去年聯合國家融資擔?;鹪u選的一批優秀產品(模式)基礎上,進一步搜集了部分其他優秀案例,現一并編發,與大家分享。
 
優秀案例百花園(四十四)
“增信自動擔保”產品
云浮市普惠融資擔保股份有限公司
 
一、公司簡介
云浮市普惠融資擔保股份有限公司(以下簡稱“云浮普惠擔保”)是一家參照PPP模式引進廣東中盈盛達融資擔保公司(股票代碼:HK.01543)、廣東溫氏食品股份集團(股票代碼:300498)兩家上市公司,共同組建而成的政府支持并主導的混合所有制模式的政策擔保公司。云浮普惠擔保成立 3年多以來,累計服務轄區內中小微企業400余家,擔保發生額20.54億元, 在地區行業機構中名列前茅。2018年6月,云浮普惠擔保模式的案例,被廣東省中小企業局推薦到國家工信部列入《全國緩解小微企業融資難問題典型案例匯編》并發往全國學習推廣。
二、研發背景
云浮普惠擔保針對銀行發放小微、“三農”貸款時擔憂其高風險的痛點, 從提高銀行小微、“三農”貸款總體風險不良率的容忍度著手,連接各級政府擔?;鸱謸L險,推出“增信自動擔保”產品。
三、產品介紹、市場定位及產品創新
(一)產品介紹
“增信自動擔保”產品,旨在擴大銀行不良率容忍度,增加其擴大對小微、“三農”貸款規模的信心,充分發揮銀行自身風控資源作用和政府性擔保的風險逐級分散作用,簡化擔保手續、降低擔保費,減輕小微、“三農” 的負擔和融資成本,從貸款擔保產品總體風險控制設計上,幫助銀行把風險控制在既定的不良率預期范圍內。
產品要素具體包括:
(1)擔保公司與銀行共同針對特定小微、“三農”客戶群體,設置擔保貸款門檻條件,根據其群體和產品條件的風險度確定擔保費1%-2%,由銀行嚴格按條件開展業務。
(2)擔保公司不參與對客戶的盡職調查,只做合規性審核,高度信任合作銀行風控能力,委托銀行代辦擔保簽約、代收擔保費。
(3)擔保公司和合作銀行按7∶3的比例承擔貸款最終風險,擔保公司審核無異議就自動出具一般保證方式的擔保函。
(4)擔保公司對貸款風險最終損失,設定“3+X”代償上限。“3”為擔保費的3倍,“X”為擔保公司獲得各級政府擔?;鸹蛟贀5娘L險補償金額的30%。
(5)貸款不良追收由合作銀行負責,不能追回的最終風險損失,以法院終結執行裁定為準。
(二)市場定位
“增信自動擔保”產品市場定位,從用戶的角度,主要是小微企業、小微企業的業主、個體工商戶、農業企業、農戶聯合體、農戶等;從銀行合作的角度,主要是針對合作銀行已有的小微、“三農”信貸產品。
針對合作銀行既有小微“三農”信貸產品,分散其風險,既擴大其不良率容忍度、擴大其貸款規模,又能幫助銀行把風險控制在既定預期的風險容忍度范圍內,增加的擔保費又微乎其微,可以起到事半功倍的效果。
(三)產品創新
“增信自動擔保”產品創新特色有以下幾點:
(1)采用總體風險設計產品的原理,讓“銀擔”合作處于風險可控、長期信任的可持續良性狀態,對擔保行業具有“里程碑”的意義。
(2)打破傳統“銀擔”合作“銀行推薦項目擔保模式”,讓擔保公司處于“撿垃圾”狀態,始終處于不可控的高風險水平,最終也會失去銀行的信任而使合作破裂。
(3)充分發揮銀行既有風控人才、風控技術等風控資源的作用,避免可能的銀行風控資源“偷懶”行為,還能有效避免擔保公司風控資源的重復浪費。
(4)減輕客戶負擔、降低客戶融資成本。把擔保公司的風險成本降到合理范圍內,避免擔保公司風控資源重復投入成本,擔保費就自然可以降低; 也能避免客戶既要應對銀行,又要應對擔保公司的負擔。
(5)把銀行對小微、“三農”的貸款,通過基層政府性擔保與國家層面的行業扶持政策有效鏈接起來,相當于在銀行表外又建立了一個“風險準備金”,降低銀行風險。
(6)相比保險公司的“貸款保證保險”產品“保費2 倍”的風險承擔上限, “增信自動擔保”嫁接了各級政府擔?;鸹蛟贀oL險補償機制,風險承擔上限提高到保費的“3+X”倍,對合作銀行更具有吸引力。
四、風控情況、社會及經濟效益
(一)產品風控措施
“增信自動擔保”產品,以“銀擔”產品合作為基礎,區別于傳統單一推薦的項目模,風險控制的措施主要包括:
(1)采用7:3比例分擔風險機制,可以充分利用合作銀行的風險控制資源,控制小微、“三農”貸款擔保的基本預期風險。
(2)設置擔保代償上限,可以控制小微、“三農”擔保貸款的意外非預期風險。
(3)通過擔保公司自身事后備案審核、風險代償案件審查,可以排除合作銀行違規超越產品條件發放貸款所帶來的違規風險。
(4)在設計產品條件時,設置500萬元以下的小額貸款,根據客戶群體風險度決定擔保費標準,分散貸款擔保風險。
(5)對實際不良率較高的合作銀行,可以采取“年檢”方式淘汰風險控制能力較差的合作銀行,控制非系統風險。
(6)通過爭取各級政府扶持政策,如補貼擔保費、獎勵擔保業績等, 增加擔保公司的風險承受能力。
(二)產品社會效益
“增信自動擔保”產品創新開發,在云浮市金融工作局的指導和協調下,與合作銀行經歷了半年左右的商務洽談、論證,最終成功與合作銀行簽約試行。試行幾個月以來,成功為小微企業擔保貸款7筆,貸款額955萬元。
由于“增信自動擔保”產品的擔保費優惠、擔保手續簡單、擔保效率做到了“自動擔保、事后備案”,因此受到地方政府、銀行、商會及廣大中小微企業的一致好評,并被云浮市政府寫入《關于云浮市金融服務鄉村振興戰略的若干意見的通知》(云府〔2018〕49號)文件中,作為重要的“鄉村振興普惠金融服務產品”在全市推廣。2019年7月,廣東省地方金融監管局黨組成員、副局長倪全宏到公司視察時聽取匯報并作出高度評價,定義其為在“銀擔”合作中具有“劃時代革命性意義”的創新產品。
五、亮點
(1)比例分保:改變了傳統“銀擔”合作中擔保公司100%承擔連帶責任風險,按照7∶3 比例,擔保公司分保大頭70%的風險,為規避銀行業務人員的道德風險,擔保公司原則上不參與對客戶的盡職調查,高度信任合作銀行風控能力,減輕了中小微企業面對兩家機構重復調查的負擔。
(2)一般保證責任擔保:充分發揮銀行既有風控人才、風控技術、風險處置等優勢風控資源,擔保公司承擔一般保證責任,對不能追回的最終風險損失金額確認、承擔責任。充分發揮銀行自身風控資源作用和政府性擔保的風險逐級分散作用,從整體上提高銀行機構不良風險容忍度。
(3)鏈接各級政府補償:通過基層政府性擔保與國家融資擔保扶持政策和各級擔?;鹩行ф溄悠饋?,銀行相當于在表外又建立了一個“風險準備金”賬戶,對沖降低銀行風險。
 

中國融資擔保業協會 信息宣傳部

(未經許可,不得轉載)

 

相關鏈接

排列五最简单选号方法