設為首頁|收藏本站|EngLish

您現在正在瀏覽: 首頁 » 會員服務 » 風控與科技賦能 » 正文
 

基于交易場景的模式化融資服務

發布時間: 2020-08-31 16:21:23    來源: 瀚華融資擔保股份有限公司   瀏覽次數:  

 

一、研發背景

隨著金融供給側結構性改革的推進,各級政府、監管部門、銀行業、普惠金融服務機構以及國擔基金等多方努力,普惠金融生態環境已發生積極變化,小微企業金融服務渠道多樣化,融資可獲得性增強??萍紕撔潞蜕鐣谓洕蟓h境的轉變正在重塑整個金融業態,商業銀行回歸本源、積極變革,金融科技賦能信用授信趨勢下,逐步減少對抵押擔保的過度依賴,信用貸款比重提高,持續下沉客群對擔保、保理、租賃等傳統小微金融服務機構產生擠出效應,合作需求更多體現在批量獲客和優質資產組織服務上。

隨著以大數據、區塊鏈、物聯網、AI等為代表的金融科技快速發展,傳統金融服務機構的核心能力正在被解構,為順應行業發展,傳統金融服務機構提升金融科技應用能力、重構競爭力勢在必行。面對普惠金融發展新局面,瀚華融資擔保股份有限公司(以下簡稱“瀚華擔保”)踐行“生態共創、價值共享”理念,沿“產、科、融”協同一體化發展方向實施“科融”+“產融”兩大核心戰略深化轉型升級。憑借普惠金融領域16年的經驗積累,利用風控經驗豐富核企授信技術并提升定制化服務能力,更加積極地擁抱金融科技,在核企授信、場景開發等方面積極探索,主動創設“標準化”信貸資產,共建產融協同生態圈助力實體產業轉型升級。

場景模式化擔保業務具備批量獲客潛力,迎合金融機構批量化業務發展的合作訴求,易獲得專項授信額度,可成為擔保機構主動組織資產,構建新型銀擔合作關系實現多方共贏的有益嘗試。

二、模式介紹

瀚華擔保推進的場景金融聚焦于為B端中小微企業在特定場景的交易服務提供個性化、定制化的金融服務,以客戶需求為中心,運用擔保、保理等金融服務工具,組合貨押和過程管控等風險控制方式,將擔保融資、保函等金融服務嵌入特定場景的交易鏈條促使交易規模擴張或者使交易更便捷,具體服務產品包括預付款融資、尾款融資、貨押融資、采購款支付保函等多種形式。

基于交易場景的模式化擔保業務是依托交易授信,將金融服務嵌入交易鏈條,兼具貨押和自償性貿易融資特點,具備資金用途透明、交易過程真實、通過管控貨物或鎖定回款等措施做到風險控制閉環等優勢。運用物聯網、AI等工具的智能物流及動產融資信息系統將交易鏈的信息流、物流、倉儲等形成數據鏈,實現物品溯源以及動產融資的全程可視化,再結合外部征信、政務、司法、多頭借貸等多樣化數據形成大數據風控模型,貸前、貸中、貸后信息對稱度大幅提升。

場景授信模式開發過程主要包括研究發現場景、需求分析和市場調研、方案設計、試點推動和迭代升級等環節。首先在于研究發現場景,通過研究具有相同經濟特征、相似交易行為、同一交易場景的客群所處交易鏈條,尋找那些規??焖僭鲩L、利潤分配合理、資金需求旺盛的價值鏈;發現目標場景之后,第二步則是需求分析和市場調研,圍繞商流、物流、資金流、信息流梳理目標場景交易鏈條,通過市場調研了解經營特點、交易結算流程、融資需求特征和行業痛點,同時收集融資競品狀況并了解優化需求,市場調研環節需要對目標客群有較清晰的畫像;第三步方案設計是模式化授信的核心環節,其目的在于解決交易場景內目標客群的需求——通過使用金融服務實現規模擴張或者交易更便捷,核心在于實現更多利潤,所以基于交易場景的金融服務應有“錦上添花”之效,幫助融資人實現更多利潤則可更好參與分潤,將金融服務融于交易環節力爭實現“潤物細無聲”的效果少不了金融科技的運用與賦能;第四步試點推動是檢驗模式有效性的關鍵環節,市場是最好的老師,融資人是否愿意用是檢驗服務模式是否“接地氣”的標準,試點推動環節發現問題需要不斷修正優化方案適應市場需求;最后,市場永遠在變,再好的模式也需要跟隨市場的變化迭代升級。

三、典型案例

以進口凍品貿易模式化擔保業務為例,分析場景金融的開發邏輯。進口凍品年市場規模超2000億,主要為牛羊豬和水產各占一半,其中2019年牛肉約170萬噸(2017年69萬噸,2018年103萬噸),進口貨值650億,預計在消費升級和貿易戰“調順差、增進口”等趨勢下,凍品的進口量會繼續快速增加。過往數據顯示行業處于年增50%的高速增長階段,產業鏈上交易商自身盈利不足以滿足高增長的資金需求,加上原有融資方式供給有限,經銷商均有加大融資的需求。

圖1:進口凍品數量和金額統計信息

經過需求分析和市場調研了解到凍品交易鏈的融資需求主要來自一級經銷商和二級批發商,即圖2的中B。通常中B委托大B向海外供應商進口凍品,前期需支付30%預付款,在貨物到港前10天左右須支付70%尾款以獲取提單,此階段有融資需求,用款180天內;此外,在價格上漲階段或庫存較高時,中B有現貨質押融資需求,用款時長通常90天內。

圖2:進口凍品交易流程示意圖

兩種融資方案的風控邏輯均是貨物溯源和貨值管控,即確保“貨真、價實、可控”。進口尾款融資有30%預付款作為安全墊,現貨質押融資則通過打折放款和行情盯市實現質押物價值管控,都通過還款贖貨實現分步解保,同時通過設立處置聯盟或遠期收購承諾等方式應對棄貨風險。面對一個供求關系變化頻繁、匯率波動敏感、競品行情沖擊影響的交易場景,融資服務嵌入交易鏈需要滿足出入庫管控高效、價格信息反饋敏捷、放款還款操作便捷的需求,提升服務體驗度必然需要科技工具的應用,需要在交易結構中引入專業第三方實現科技賦能,應用物聯網、互聯網等技術的“快照”和“指令”系統,實現質物清單數字化,使金融機構可以實時監管質物的變化和狀態,保障監管操作的客觀性。

圖3:動產質押可視化方案示意圖

解決了質押貨物可控,還須確保貨真價實,一是做好貨品溯源,從源頭上確保貨物品質有保障且價值基數不出差錯,二是要動態取得較準確的市場行情信息,通過大數據技術運用可實現押品價值動態評估的準確度。

圖4:押品價值大數據管控示意圖

在精準運營和科技賦能之下,金融機構對此類基于交易場景的融資服務合作興趣濃厚,凍品貨押已取得多家銀行的專項授信額度并提供定制化放款方案。

四、取得成效

瀚華擔保已在多個區域、多個領域采用多種方式積極嘗試場景金融服務模式,截止5月末,瀚華擔保共為百余小微企業提供基于交易場景的模式化融資服務授信額度4億元。

五、亮點總結

(一)基于交易場景的模式化融資服務實現了“產融”與“科融”的結合。定制化金融服務嵌入經營場景要求金融服務要懂經營,科技賦能數據化風控與授信建模豐富了風控手段,基于經營授信提升交易效率和賺錢能力,實現多方共贏。

(二)基于交易場景的模式化融資服務是建立新型銀擔合作關系的有效途徑。銀擔深度合作批量化開發業務,資金定向用于場景下交易,構建資金供方、需方、科技方、金融服務方的聯合體,共同打造金融與經營深度融合的高粘性生態圈。

(三)基于交易場景的模式化融資服務方案閉環,過程可視,終極風險可控。掌握融資人的真實貿易信息,解決中小微企業經營活動不透明、融資信息不對稱的問題;動態價值監控的貨押融資業務出險后(棄貨),退出處置通道有預付款或者打折安全墊,風險化解有利可圖。

(四)基于交易場景的模式化融資服務小而美,可復制。金融服務植入場景強調優化而非再造,補充而非替代,單一場景規模不在于大,以持續創新力實現金融服務微生態圈的可復制。

 

 

文章來源:

基于交易場景的模式化融資服務(瀚華融資擔保股份有限公司)

 

相關鏈接

排列五最简单选号方法