設為首頁|收藏本站|EngLish

您現在正在瀏覽: 首頁 » 會員服務 » 風控與科技賦能 » 正文
 

科技賦能供應鏈金融平臺創新服務小微企業融資路

發布時間: 2020-08-27 09:15:32    來源: 中合中小企業融資擔保股份有限公司   瀏覽次數:  
中合中小企業融資擔保股份有限公司(以下簡稱“中合擔保”)積極響應國家扶持中小微企業號召,秉持“產業+金融+科技”的理念,努力推動金融服務實體經濟。公司積極探索,努力實踐,打造了在線供應鏈金融平臺,聚焦不同的細分產業,以供應鏈為切入點,充分運用金融科技手段,在做好風險控制的前提下,努力解決小微企業融資難問題。平臺于2019年9月正式上線,現已在塑化、農牧、醫藥等細分產業實現產品落地。
(一)大數據模型防范風險于未然——塑化產業鏈產品
塑化產業是我國輕工制造業的支柱產業之一,作為全球最大的塑料生產國和消費國,產業年交易總額達2萬億元。塑化產業從原油開采加工到各類塑料制品生產和貿易,產業鏈條較長。產業上游為石化和煤化行業廠商,生產如聚乙烯(PE)、聚丙烯(PP)、聚氯乙烯(PVC)等標準化原料產品;產業下游以各類塑料制品為主營業務的輕工業生產企業為主,主要覆蓋包括農用薄膜、建材、家電、汽車零部件、容器包裝等各種不同類型的子行業。產業鏈下游上百萬的中小微企業大多存在不同程度的金融需求,但很難被傳統金融服務所覆蓋。
2019年9月,中合擔保與快塑網(國內領先的塑化產業供應鏈綜合服務平臺)、百融云創(國內領先的金融科技應用平臺)合作,共同推出了面向產業鏈下游小微企業的供應鏈金融產品,這也是中合擔保供應鏈金融平臺落地的首單產品。
中合擔保供應鏈金融產品授信時,給客戶設定了最高限額??蛻粲每顣r,依據其真實交易訂單信息核定額度。用款具備小額、高頻特點,單次用款金額一般在50萬元以內,用款期限在一個月左右。
在整個風控流程中,不管是授信、用信以及貸后階段,都構建了與之對應的大數據風控模型。在授信階段,通過授信策略模型對全量企業客戶做白名單篩選;在用信階段,通過風控規則和信用評分模型對申請企業做風險審核;在貸后階段,通過定時跑批貸后預警規則,持續監控企業風險。在大數據風控模型的構建上,針對中小微企業所具備的“B+C”雙重屬性,采用多個風險維度共同構建完整的企業畫像,其中包括企業基本面、企業經營狀況、企業關聯信息、企業主個人風險信息等。模型中所使用的數據源也包含了企業和個人兩類數據,比如企業相關的工商、涉訴、稅務數據,以及個人相關的多頭負債、風險名單、失信被執行等數據。為了提高模型的可解釋性,評分模型采用了專家模型與統計模型相結合的混合模型。評分模型中使用的變量500余個,風控規則上百條。
在供應鏈金融產品的設計上,中合擔保非常注重把金融服務嵌入到真實貿易鏈條中。在塑化產業鏈產品中,對貿易真實性的驗證是風控流程中非常重要的環節。利用OCR和NPL等技術,把貿易鏈條中的涉及的訂單、物流等結構化數據,以及合同、發票、單據等非結構化數據,按照真實的交易邏輯,全部整合為校驗規則,同時結合部分人工的方式,對貿易真實性進行嚴格的審核。
為了實現全線上化的審批和放款流程,中合擔保自行研發了供應鏈金融系統以及風控決策引擎系統,并整合了電子簽章技術,實現了線上審核、線上簽約以及線上放款,可以做到當天申請當天放款,有效解決了小微企業融資難的問題。
在產品落地運行過程中,中合擔保注重根據實際情況有針對性的優化產品方案,以更加匹配小微企業需求。如今年2月份,受疫情影響,部分合作客戶因無法在春節假期結束后復工,導致不能按時還款。中合擔保第一時間與客戶進行了溝通,在充分了解情況后,為幫助客戶渡過難關,對還款做了展期處理,保障了這些企業的正常運轉。
目前,該類產品已放款上百筆,已獲得授信的客戶近千家。
(二)物聯網技術助力實時了解企業狀況——農牧產業鏈產品
農牧業是關乎國計民生的重要產業,產業內有大量規模較小的農戶和養殖戶,他們一方面需要引進技術手段,提高產能增加收入,另一方面,作為經營者,也非常需要金融支持。中合擔保把農牧業作為供應鏈金融服務覆蓋的重點產業,希望利用大數據等技術手段,在防范風險的同時,幫助更多的農戶和養殖戶融入現代農牧業,實現脫貧致富。
中合擔保與江蘇某農牧企業合作,為上游養殖戶提供融資服務,這是中合擔保在農牧供應鏈領域的典型產品案例。
此農牧企業是一家聚焦農牧,專注物流,為現代農牧業提供安全、環保、高效的供應鏈服務的優質企業,其打造的禽畜云養殖平臺,對接上游“苗、料、藥”供應商和養殖戶,以及下游屠宰加工場。在平臺上,其采用“以銷定產”的模式,先與下游屠宰場簽訂采購協議,再與養殖戶簽訂養殖協議,養殖戶按照養殖計劃完成養殖,再由其銷售給屠宰場。養殖期間企業向養殖戶全程進行技術指導、“苗、料、藥”供給、以及物流運輸等服務。
以白羽肉雞養殖為例,養殖戶在簽訂采購協議以及確定養殖計劃后,就需要采購雞苗和飼料等物資,但受限于資金,養殖戶的養殖規模無法擴大,收入也無法增長。為了解決此問題,中合擔保與其合作打造的產品,可以直接為養殖戶提供融資服務,單次用款金額與采購訂單金額掛鉤,具備小額高頻的特點。
在大數據和物聯網技術的應用上,最突出的體現有兩個方面:一是在貸前審批階段,為了設置合理的用款額度,需要精確計算養殖戶需要采購的各類物資數量,方法就是通過對海量的歷史養殖數據做分析,再結合真實的養殖場景,形成測算模型,通過模型計算額度;二是在貸后階段,通過視頻監控、溫濕度監控、地理位置監控以及視頻圖像識別等物聯網技術,通過視頻圖像以及各類監控指標,實時監控養殖情況。此外,在授信階段,也會結合第三方數據以及現場盡調數據,通過多個維度對養殖戶進行審核,如借款人經營年限、借款人年齡、外部征信情況、歷史養殖情況、工商企業變動情況、外部借款情況、經營場所情況等。
在保證貿易真實性方面,供應鏈金融系統能夠實現“四流合一”,通過商流、資金流、物流、信息流等多維度進行校驗。通過對保證金憑證、定金憑證、銀行賬戶流水、收購協議、養殖協議、物流單據、物流軌跡、檢疫證等相關單據和數據進行交叉驗證,保證貿易的真實性,有效降低欺詐風險。
(三)區塊鏈系統實現底層資產標準化——醫療產業鏈產品
醫療關系到每個人的生命健康,醫療行業是民生的基礎,也是國家保障性行業。我國的醫療體制以公立醫院為主。公立醫院日常需要采購大量的醫療器械以維持運轉。與藥品采購不同,醫療器械采購領域主要以中小型供應商為主。
在實際采購場景中,由于公立醫院的特殊性,通常給供應商的結算周期較長,造成中小供應商資金壓力巨大,甚至時常面臨生存的難題。中合擔保希望采用供應鏈金融的思維,結合大數據、區塊鏈等金融科技手段,解決醫療器械供應鏈場景下中小型供應商融資難的問題。為此,中合擔保與廣東省金融發展研究會合作,共同打造醫療產業鏈產品。
廣東省金融發展研究會針對醫療行業供應鏈金融的巨大潛力及存在的現實問題,經過兩年多的實地調研,通過引入區塊鏈、云計算、分布式數據庫、電子簽名、生物識別、影像識別等底層技術,開發了“金斗云”醫療行業供應鏈金融服務系統,實現了對供應鏈上企業間的信息流、物流、資金流進行有效整合。
中合擔保醫療產品的設計邏輯,是依據真實的醫療器械采購合同給供應商做融資,通過獲取醫院對采購合同的確認,以確保貿易真實性,并且實現全線上操作。有了底層技術和系統的加持,產品設計方案才得以實現。整個產品的核心是,在區塊鏈系統中把供應商對醫院的應收賬款作為基礎交易單元形成區塊(block),使得中小型供應商的底層資產實現標準化,可以在系統中進行各種流轉;區塊鏈技術確保了交易數據不可篡改;同時,醫院可以使用電子簽章進行確權等操作,在不改變醫院現有操作流程的前提下,實現全線上化操作。
在供應商準入和用款審批階段,中合擔保利用自有的供應鏈金融平臺,進行全流程風控審核。除了審核供應商的資質,還通過對接第三方數據,靈活設置風控規則,包括企業經營狀態、經營年限、司法涉訴、失信被執行信息,以及企業主個人風險數據和央行征信等;在貸后階段,通過對接數據,實時跟蹤供應商、醫院的相關運營數據,監控底層資產回款情況,跟蹤企業輿情信息等,及時排查風險。
由于整個產品流程較復雜,在產品上線初期,先以廣東某醫院作為試點。該院僅醫療器械類采購額每年可達10億元左右,供應商數量上千家。初期試點效果良好。醫療器械供應鏈產品是中合擔保重點打造的醫療行業的供應鏈金融產品,隨著該產品模式的進一步成熟,將逐步向其它醫院推廣復制。
大數據、物聯網、區塊鏈等現代科學技術為金融行業發展開辟了新的廣闊空間,中合擔保將持續積極探索,深入挖掘科技與供應鏈金融之間的契合點,以創新的模式為中小微企業融資提供服務。
 
文章來源:
科技賦能供應鏈金融平臺創新服務小微企業融資路(中合中小企業融資擔保股份有限公司)
 

相關鏈接

排列五最简单选号方法